近日，民营银行异军突起，大举杀入揽储市场。据《证券日报》记者不完全统计，目前包括微众银行、网商银行、富民银行等至少10家民营银行推出了智能存款产品。

《证券日报》记者观察发现，这类产品往往是3年或5年定期存款，但在到期日之前，客户可随时提前支取。此类产品提前支取利率最高可达4.5%，远超传统银行。

准活期存款利率

最高可达4.5%

据记者了解，多家民营银行的存款利率高于传统银行的理财产品收益率。

以微众银行的“智能存款+”为例，该产品50元起存，存满1个月，支取利率可达4.0%。具体来看，存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算;存款时间在1-3个月，利率为4.0%;时间达3-6个月，利率为4.3%;时间达6个月-1年，利率为4.4%;时间达1年-5年，利率为4.5%。该业务同时支持全部或部分金额提前支取，不限次数，取出本金及利息实时到账，5年到期本息取出至微众卡。

事实上，民营银行存款利率普遍较高。其中，亿联银行的存款类产品“用亿存”持有满期5年可享5.45%的年化利率，提前支取年化利率达到4.5%，相当于活期利率为4.5%。

富民银行的“富民宝”也是如此，根据其APP的产品介绍，富民宝是一款支持随存随取的个人储蓄存款产品，客户每购买一笔富民宝均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款。为同时保证流动性及较高收益，该产品为客户提供到期支取和提前支取两种支取方式，在客户选择提前支取时，实际上是将该笔定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构。截至发稿前，《证券日报》记者登录富民银行发现，该产品满期年化利率为4.8%，提前支取年化利率为4.2%。

据《证券日报》记者不完全统计，目前包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、辽宁振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行正在发行此类智能存款产品。

《证券日报》记者查阅多家民营银行的产品介绍发现，这类产品的起存金额门槛较低，一般为50元-100元不等。值得一提的是，有部分银行对每天提前支取总额进行控制，当日额度用完，客户可在下一日再次申请提前支取。

某民营银行客服人员在本报记者咨询时表示：“节假日前夕大家用钱高峰期，提现需求比较大，有可能会碰到提现额度用完的情况，平日通常不会。”

与此同时，多家银行取出存款时采用“后进先出”的规则，即按存入最近的时间往前逐笔取出，同时会结算取出金额的利息。这项规则对投资者来说十分友好。

“定存活期化”

实为转让收益权

《证券日报》记者注意到，这类产品一般对应3年或5年定期存款。部分产品介绍提到，客户提前支取是将对应的定期存款收益权转让给合作金融机构，从而获得较高的“提前支取利率”。

本报记者以投资者身份致电部分民营银行官方客服想进一步了解产品运作模式。某民营银行工作人员解释道：“产品本身是五年期整存整取的定期存款，本金和利息都是在国家的存款保险制度保障之内。如果客户提前支取，我行会将该笔存款收益权转让给合作的金融机构，让客户提前拿到本金和收益。”

另一家民营银行客服人员也表示：“产品对应5年定期存款，如果客户存满2年提前取出，剩下的3年就有第三方合作金融服务机构来接手。这笔业务对于客户来说就终止了。”

依据上述民营银行的说法，这些智能存款产品均属于银行存款，受存款保险条例保护，在50万元额度内100%赔付。

关于各家银行提到的“第三方金融机构”或“其他服务机构”，某民营银行工作人员回答称：“第三方金融服务机构的筛选有严格的标准，目前我行合作机构为一家信托公司。”

有业内人士指出，目前民营银行的业务大多通过网络办理，店面成本、人工成本节省了不少。同时，多家民营银行又以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这类活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金，这样较高利率的贷款可以覆盖定期存款的利息成本。( 刘 萌)

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