【保单复效的影响】

(资料图)

一份寿险保单，缴费期往往长达十年、二十年，有些消费者因种种原因不能及时缴费导致保单失效。保险复效是指在保险合同失效两年内，投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并达成一致的协议，让失效保单恢复效力。

但是，保单复效对保险合同也是有一定影响的，特别是健康险因为涉及观察期、健康状况等问题，可能面临重新体检、核保加费、特约承保等限制条件，另外，办理复效时消费者还需要交一定的滞纳金。

保单复效最大的影响是需要重新计算观察期，特别是重疾险或长期医疗险在复效观察期内发生的保险事故，保险公司不能予以赔付。

【以案说险】

【案例1】孙女士5年前投保了一份重大疾病保险，今年初她发现自己银行卡忘记存保费，保单早已过了60天缴费宽限期，于是向保险公司提出复效申请。孙女士在办理保单复效手续时，保险公司发现她已超过免体检年龄上限，于是需要她再做一次体检。体检后，孙女士检查出血压偏高、甲状腺结节等症状，经保险公司核保后每年需要孙女士多缴近400元保费。

【案例2】周先生在多年前为自己投保了一份重疾险，保额10万元，每年均会接到保险公司的缴费提醒并及时缴费，但是去年周先生做生意资金周转困难，把准备好的保费先付了货款，在保险公司的提醒下仍然没有在宽限期60天内缴费，周先生觉得：“不就是晚交几天保费嘛，不会有影响的”。不幸的是，周先生由于过度劳累突发急性心肌梗塞到医院做了手术，周先生本可以得到10万元的重疾保障，就因为保费断缴而失之交臂。

【思考】保单复效的时候需要投保人对被保险人当下的健康状况进行如实告知，一旦被保险人健康状况发生异常，保险公司将重新核定风险等级和费率，可能导致复效不成功或者特约承

保。虽然投保人办理保单复效要受一定损失，但办理保单复效一般来讲还是利大于弊的。正常复效的保单，保费相比之前没有任何变化，而重新投保会因为被保险人年纪增加导致保费会有所上调。

我们做如下风险提示：

1.对于购买寿险类保险的，在购买之初就应根据自身情况对年缴保费金额和缴费时间做全盘综合考虑，不要让自己出现保单失效又需复效的情况。

2.而投保人一旦投保后，对于续期保费即使出现暂时经济困难，也应尽最大努力去克服，尽量不要让保单失效，因为在保单失效期间内若被保险人发生保险事故，保险公司不予理赔。

3.保单复效时，保险公司需要根据投保人、被保险人的最新身体状况重新作出核保决定，所以投保人在保单复效时同样要做到如实告知的义务。

4.保单复效后重新计算疾病等待期，若在等待期内因疾病出险保险公司不予理赔。

保单复效不仅仅是补交保费这么简单，消费者配置保险一定要根据自己的经济实力量力而行，尽量不要让自己的保单失效。

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