5月15日，多家银行下调协定存款及通知存款利率。中国证券报记者实地走访多家银行营业网点了解到，在两类存款利率下调之后，理财和保险类产品成为银行客户经理重点推荐的产品。

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业内人士认为，在存款利率下调的背景下，投资者在进行投资理财时，要考虑自身的风险承受能力和资金的流动性需求，进行多元化资产配置。

多家银行加入降息行列

“5月15日起，我行10万元以上的1天通知存款利率由1.2%下调至0.9%，7天通知存款利率由1.75%下调至1.45%。5月15日前存入，不受影响，按原利率计息。”5月15日，工商银行北京地区某支行客户经理告诉记者。

近日有关部门下发通知，自5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。其中，国有大行加点上限不能超过10个基点，其他金融机构不能超过20个基点。

记者走访北京地区银行网点时发现，除工商银行外，建设银行、农业银行已将1天、7天通知存款利率下调至0.9%、1.45%。中国银行北京呼家楼支行的客户经理则表示，该行1天和7天通知存款利率仍是1.2%和1.75%，尚未接到调整通知。

除国有银行外，郑州银行、桂林银行等城商行也纷纷于5月15日下调通知存款的执行利率。巨丰投顾高级投资顾问谢后勤告诉中国证券报记者：“对于银行而言，由于贷款利率没有调整，而支付给储户的利息降低，可以降低银行的存款成本，增厚利润。”

除此之外，多家银行的协定存款利率也于5月15日有所调整。比如，桂林银行网站公告显示，该行的单位协定存款利率下调55个基点，调整前执行利率为1.90%，调整后执行利率为1.35%，该调整于2023年5月15日开始执行。

理财和保险产品获青睐

“此次通知存款利率下调影响的主要是短期存款储户。”工商银行北京长椿街支行某客户经理告诉中国证券报记者，客户要么出于保本保息考量，继续选择存款产品；要么会考虑收益率可能更高的理财产品。“理财产品存在净值波动，我们会建议客户谨慎考虑。”该客户经理强调。

农业银行北京地区某支行的客户经理建议：“要是手里有通知存款产品，快到期的话不用更换产品；要是刚存没多久，建议改为理财产品或保险产品。理财产品的收益可能会高一些，但相对来说也有风险。保险产品能够锁定长期利率，进行复利，但需要拉长投资期限。”

记者走访北京地区银行网点时发现，近期银行客户经理重点营销的目标已转向理财类和保险类产品。南京银行北京丰台区某支行客户经理介绍，当前该行热销的产品是一款中低风险理财产品，该产品近三个月以来的年化收益率为5.39%。

专家建议多元配置资产

多家银行下调存款利率的公告中，均提到“为推动存款利率市场化”。业内人士普遍认为，长期来看，存款利率下降是大势所趋。围绕近期多家银行下调存款利率话题，某城商行负责人告诉中国证券报记者，将时刻关注市场情况，及时调整定价策略，力争量价相对平衡。

在国泰君安证券研究所首席宏观分析师董琦看来，存款高增且利率高企下，银行负债端成本带来的压力持续增加。中小银行通过通知存款、协定存款以及其他“高息揽储”行为，对其他银行的经营行为产生扰动，因此压降存款成本、规范吸储行为属于大势所趋。

“存款利率下降的背景下，加上近期理财产品的净值波动减小，理财产品的收益优势逐渐凸显。在投资者风险偏好较低的背景下，如果追求较高收益，那么固收类理财产品仍然是个不错的选择。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

平衡好风险与收益的关系是多位专家建议的投资策略。若希望获得较高收益，那么必须承受较高风险。华夏理财人士表示，银行理财产品为投资者提供了多样化的投资选择，也具有相对稳健、灵活的特点，但同时需要投资者具备一定风险承受能力。如果想在追求稳定性的同时，进一步提高收益空间，可以适当理性选择不同产品进行组合配置。

除理财产品外，也有专家推荐黄金、货币基金、国债等投资产品。“全球资本都在寻求新的避风港，人民币资产将会成为全球资本主要的避险选项之一。当前黄金已成为部分资金青睐的避险品种，可以适当关注。”谢后勤表示。

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