原标题：不乱点！当心这些金融类APP，监管全力围剿中

“前方请注意！小心这些仿冒银行类APP！”“不乱点！不下载！警惕虚假贷款APP！”北京商报记者注意到，目前市场上蔓延出不少虚假贷款、仿冒金融平台类APP。仅2月以来，工信部反诈专班就公布了四批共32款涉诈高风险APP，其中既有民生e贷、农行e贷、榆快金融等仿冒银行类，也有爱用分期、多美分期借钱、备好贷官网版等虚假贷款类，此外还有分期L、京东JR、微粒贷企业版等仿冒金融平台类，类型极多、迷惑性极强，让人防不胜防……

(资料图片仅供参考)

32款涉诈APP被通报

据北京商报记者统计发现，仅2月以来一个月内，工信部反诈专班已披露了四批共32款涉诈高风险APP。

从类型来看，这些涉诈类APP主要包括仿冒银行类、仿冒金融平台类、虚假贷款类三大类，其中，被仿冒的银行类有浦发银行、招商银行、民生银行、农业银行、交通银行、吉林榆树农村商业银行等旗下APP；金融平台类则包括度小满、京东金融、马上消费金融、携程金融、众安、微粒贷、平安普惠、中信消费金融等。

除了仿冒手段外，更有甚者直接推出一些虚假贷款类APP。其中被点名的包括：常青树贷款、安鑫花借款、备好贷官网版、橙易花贷款APP、多美分期借钱、豆豆贷款、点点借款2023、爱用分期等。

北京商报记者调查了解发现，此类涉诈类高风险APP，在下载方式上一般不能在正规应用商店查询获取，而是“寄生”在一些网贷APP或者助贷平台，或者在其他类型互联网平台上，通过后者的导流推荐，且通过特定链接的方式才能下载，消费者一般需要下载配置描述文件，并在设置中查看验证才可完成。

另外，此类涉诈类APP还有两类特点，一是在名称类似打擦边球，第二则是背后往往无金融牌照或者以欺诈用户为目的。博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，此类APP和传统产业的假冒伪劣产品类似，通过仿冒知名银行和平台的名字，和一些不法的助贷平台合作的方式诱导借款人。

连环贷款套路需当心

近两年来，市场上的仿冒金融APP屡禁不止，并以线上贷款类APP为主，主要利用消费者急需借钱的心理，骗取对方信任后实施诈骗。除了消费者被骗钱财外，不少被仿冒的正规APP也苦其已久。

“假冒金融App的上线渠道一般是审核不严的小商店，或者只是一个下载链接，通过电话、短信、QQ、微信等线上渠道进行推广。” 零壹智库特约研究员于百程介绍，一般操作手段是，假冒金融APP通过假冒品牌或客服，通过仿造话术等套路获取受害者的信任，骗取其缴纳“手续费”“保证金”“解冻金”等，甚至骗取受害者在不知情下借取高利贷。

需要注意的是，近期仍有不少急于贷款的消费者上当受骗。正如一消费者向北京商报记者讲述，“我最近就遇到了这种贷款平台，通过链接形式下载的，说有贷款额度，但我填了资料和银行卡后，对方反扣了我298元的服务费，最后点击贷款提现，结果又需要下载别的平台，套路一环接着一环，反正是钱没贷到，还坑了我自己的钱，想找客服退款，到现在都没有退回。”

北京商报记者从多位业内人士处采访了解到，针对开发此类涉诈类APP，背后已经形成了一条灰色产业链，有专人进行APP的开发、封装、运营和售后，另外从支付到结算、客服等都能提供服务，最后通过诈骗达到非法盈利。

“涉诈金融类APP的开发成本确实已经很低，所以涉诈机构才能不断地开发类似的APP进行金融诈骗。” 北京市中闻律师事务所律师李亚称，这类平台通过“偷梁换柱”的方式下载，绑定相关的金融机构名称后具有一定的伪装性，不易识别真伪，消费者要识别金融类APP，首先要看下载渠道，建议通过应用商城下载；其次，要看开发者名称，是否为持牌金融机构。

“这也一定程度暴露出相关APP准入门槛较低，网络下载渠道多样化但管理不规范等问题。从金融服务类来看，还是要管理好相关的导流渠道，比如应用商店和一些助贷平台要规范业务，从源头上掐断这类涉诈APP。”王蓬博则建议。

多方监管加码围剿治理

值得一提的是，针对这一些涉诈类的仿冒银行、虚假贷款APP诈骗，监管也在多管齐下，除了披露风险类APP进行风险提示外，也在从下载源头、应用市场、信息授权等多方向进行规范。

就在2月27日，工信部印发26条措施规范APP应用，其中在安装卸载行为上，确保用户知情同意安装，不得通过“偷梁换柱”“强制捆绑”“静默下载”等方式欺骗误导用户下载安装；此外，要规范网页推荐下载行为。在用户浏览页面内容时，未经用户同意或主动选择，不得自动或强制下载APP，或以折叠显示、主动弹窗、频繁提示等方式强迫用户下载、打开APP，影响用户正常浏览信息。无正当理由，不得将下载APP与阅读网页内容相绑定。

“假冒金融APP本身是违法违规行为，见不得光，很多方面不符合监管要求。”针对假冒金融APP的监管，于百程认为，除了惩处违规开发者之外，针对分发渠道的从严监管也非常重要。为APP提供网络接入服务时，要登记并核验APP、SDK开发运营者的真实身份、联系方式等信息，提高溯源能力。按照电信监管部门要求，依法对违规APP、SDK采取停止接入等必要措施，将有效阻止其侵害用户权益的违规行为。

此外，近日，北京市市场监督管理局也发布了北京市金融投资理财类广告发布合规指引，强调各类网络媒介要认真审查广告链接网站、公众号、APP小程序的主体资格及链接页广告内容，不得为不具有合法资质的网站、公众号、APP小程序提供链接服务，不得为虚假违法金融投资理财类广告以及含有虚假信息的网站（网页）提供链接服务；网络广告经营者不得为非法网站投放广告、提供广告代理服务。

“多个举措将有效抑制涉诈类APP的传播，同时也在用户的使用便捷性上做好了平衡。但要想从根本上避免涉诈类APP乱象，还需要不断从源头上进行监管和处罚，多部门联动进行威慑。”王蓬博提到。

另外，李亚补充，APP市场的健康发展还需要完善相关的法律法规，提升市场监督管理力度，加强相关的普法教育。

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